Das bedeuten die Zahlen in den Score-Tabelle der Schufa (2024)

Dienstag, 14.11.2017, 13:10

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Dabei ermitteln Auskunfteien neben allgemeinen Score-Tabellen für die Verbraucher selbst, ebenfalls branchenspezifische Versionen, die auf die jeweiligen Bedürfnisse der Unternehmensbereiche (z.B. Banken, eCommerce oder Telekommunikation) angepasst sind.

Zur Person

Personenbezogene Daten für das Scoring

Für die Ermittlung aussagekräftiger Scores fließen unter anderem folgende Daten in die Berechnungsformeln der Auskunfteien ein:

• Personendaten: Name, Vorname, Geburtsdatum, Geschlecht, Adressen
• Zahlungserfahrungen: Zahlungsunregelmäßigkeiten und auch positive Merkmale, wie die erfolgreiche und pünktliche Rückzahlung eines Kredites oder einer Kreditkarte
• Inkassodaten: Nicht beglichene Rechnungen, die einem Inkassounternehmen übergeben wurden
• Gerichtsdaten: Sogenannte harte Negativmerkmale wie Haftbefehle oder eidesstattliche Versicherungen
• Insolvenzverfahren
• Bestehende Kreditverpflichtungen/laufende Kredite/Konten

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Einkommenssituation, Arbeitgeber, Familienstand oder Konfession dürfen entsprechend des Bundesdatenschutzgesetzes (BDSG) bei Auskunfteien nicht gespeichert werden und spielen keine Rolle bei den berechneten Bonitätsscores.

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Je höher der Score, desto besser

Auch wenn jede Auskunftei ihre eigenen Scoring-Tabellen hat und ihre Werte auf verschiedene Arten ausdrückt, ist ein hoher Score stets das Ziel. Je höher der Bonitätsscore, desto niedriger ist die vorhergesagte Ausfallwahrscheinlichkeit. Entsprechend gilt dann in der Regel: Je geringer die Annahmewahrscheinlichkeiten für einen Kredit, desto besser die Konditionen.

Im Folgenden werden die verschiedenen Score-Tabellen der zwei größten deutschen Auskunfteien gezeigt.

Die Schufa Score-Tabellen

Bei der Schufa werden verschiedene Scores für unterschiedliche Branchen und auch für die individuelle Einschätzung der eigenen Bonität berechnet. Das bedeutet, neben der branchenspezifischen Scores wird der sogenannte Schufa Basisscore ermittelt, den jeder Verbraucher auf seiner Selbstauskunft findet. Dieser wird in Prozentzahlen ausgedrückt. Volle 100 Prozent sind hier unmöglich zu erreichen, da bei jedem Menschen, egal wie gut seine Bonität und seine Zahlungshistorie ist, eine Extremsituation wie ein Todesfall zum Zahlungsausfall führen kann.

Der Basisscore

Der Basisscore der Schufa dient Verbrauchern als Orientierung und wird zu jedem Quartal neu berechnet. Er findet sich auf jeder Selbstauskunft und ist unabhängig von Branchen und Unternehmen.

Branchenspezifische Score-Tabellen

Prüft man seine Bonitätsauskunft der Schufa, fällt in der Sparte „Bezeichnung“ auf, dass von verschiedenen Scores die Rede ist. Der Grund? Die Schufa hat in Zusammenhang mit Banken, Sparkassen, Versandhäusern und Co. jeweils verschiedene Score-Tabellen erstellt, die auf die individuellen Branchen und deren Anforderungen angepasst sind.

Neben Scorewerten, die in Zahlen ausgedrückt werden, finden sich in den branchenspezifischen Score-Tabellen auch Ratingstufen sowie Risikoquoten beziehungsweise Ausfallwahrscheinlichkeiten.

Beispiel Score-Tabelle von Creditreform Boniversum

Die Creditreform Boniversum drückt seine Scorewerte, auch Bonitätsindex, in ganzen Zahlen aus und gibt als Richtlinie die Rückzahlungswahrscheinlichkeit in Prozent an.

Wie wird Scoring in der Praxis eingesetzt?

Bei der Kreditvergabe ziehen Unternehmen die Informationen bzw. Scoring-Werte verschiedener Auskunfteien in Betracht, um ein detaillierteres Bild über die Liquidität des Nachfragers zu erhalten. Davon profitieren beide Seiten. Während das Unternehmen Daten über den Kreditantragssteller erhält, werden der Auskunftei Informationen über vergangene Zahlungserfahrungen des Kunden zur Verfügung gestellt. Somit bleiben die Informationen von Auskunfteien stets aktuell. Auch die Überschuldung von Verbrauchern wird dadurch vermieden.

Ein wichtiger Punkt dazu: Scoring wird nicht nur dafür verwendet, Entscheidungen über Kreditvergaben, Ratenkäufe, Zahlungsarten und Ähnliches zu treffen, sondern auch um deren Konditionen festzulegen.

Der Score und der Wohnort

Schon 2009 hat der Bundestag strenge Regeln zum Thema Scoring festgelegt. Demnach ist das sogenannte Geoscoring, bei dem die Kreditwürdigkeit ausschließlich anhand des Wohnortes eingeschätzt wird, verboten und wird mit hohen Bußgeldern bestraft. Diese Regelung wird sich auch mit der Inkraftsetzung der neuen EU-Datenschutz-Grundverordnung (EU-DSGVO) im Mai 2018 nicht ändern. Neu ist der Nachsatz, dass die betreffende Person im Falle der Nutzung von Adressdaten vor der Berechnung eines Wahrscheinlichkeitswertes schriftlich über diesen Vorgang informiert werden muss.

Das kann jeder Verbraucher für einen guten Score tun

Wie genau Auskunfteien ihre Scores berechnen und uns Verbraucher bewerten, ist nicht vollständig transparent. Um einen guten Score und somit eine gute Bonität zu erhalten oder zu bewahren, sollte man stets finanziell verantwortungsbewusst handeln und folgende Punkte beachten.

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5 Tipps für einen guten Bonitätsscore

• Rechnungen und Raten immer pünktlich begleichen
• Bonität regelmäßig prüfen und ggf. Fehler umgehend melden
• Ungenutzte Kreditkarten und Konten kündigen
• Möglichst auf den Dispokredit verzichten
• Löschfristen für eventuelle Negativeinträge im Blick behalten

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